Hypotheekberekening voor niet-ingezetenen
Spaanse hypotheken voor niet-ingezetenen liggen doorgaans op 60-70% LTV, lopen 15-25 jaar en combineren vaste en variabele (Euribor + marge) rentes. Deze calculator toont je maandlast, totale rente en — het belangrijkste — wat er gebeurt als Euribor tegen je werkt.
Non-residents: 30-40% typical (60-70% LTV)
Get a live quote from a broker
15-25 typical for non-residents
| Scenario | Rate | Monthly | Δ vs base |
|---|---|---|---|
| Rates drop 1% | 2.9% | €2,858 | -€266 |
| Your rate | 3.9% | €3,124 | — |
| Rates rise 1% | 4.9% | €3,403 | +€279 |
| Rates rise 2% | 5.9% | €3,696 | +€572 |
Niet-ingezetene versus ingezetene hypotheken
Spaanse ingezetenen krijgen 80% LTV; niet-ingezetenen zitten doorgaans op 60-70%. De looptijd is meestal 15-25 jaar (ingezetenen kunnen tot 30-35 jaar bereiken). Je hebt een Spaanse bankrekening, NIE, recente belastingaangiften uit je thuisland (meestal 2 jaar) en bankafschriften nodig. De meeste niet-ingezetene geldverstrekkers eisen een minimale lening van € 150.000.
Vast versus variabel
Variabele niet-ingezetene hypotheken worden geprijsd op Euribor 12m + 1,0-1,8% marge bij typische geldverstrekkers — controleer de huidige Euribor-fixing op de officiële EMMI-pagina. Vaste hypotheken liggen in een vergelijkbare band voor de sterkste profielen (lage LTV, hoog inkomen, korte looptijd). Gemengde producten (vast 10-15 jaar, daarna variabel) zijn gebruikelijk.
De rentes in de calculator hierboven zijn wat je invoert — vervang ze door een live offerte van een makelaar voordat je je aan een getal verbindt.
Voor Britse/Amerikaanse kopers gewend aan 2-jaars vaste rentes die resetten naar SVR voelen Spaanse hypotheken lang-vast. Voor Duitse kopers gewend aan 10-20 jaars vaste rentes zijn Spaanse looptijden vertrouwd.
Rentestresstest: waarom het belangrijk is
De stresstesttabel hierboven toont wat je maandlast wordt als Euribor 1% of 2% stijgt ten opzichte van je invoerpercentage. Voor variabele leners is dit het belangrijkste getal na de maandlast zelf. In 2022-23 steeg Euribor van -0,5% naar +4% in 18 maanden; huishoudens met variabele hypotheken zagen hun betalingen verdubbelen. Teken geen hypotheek die je niet kunt betalen bij invoer + 2%.
Wat zit niet in deze calculator
- Arrangementskosten (0,5-1% van lening, eenmalig)
- Taxatie (tasación) — € 400-600 eenmalig
- AJD-zegelrecht op hypotheekakte — de meeste banken betalen dit nu onder de 2019-regels, maar bevestig dit
- Levensverzekering — vaak een zachte vereiste, € 40-150/maand
- Hypotheekmakelaar-honoraria — doorgaans € 1.500-4.500 vast voor niet-ingezetene makelaars (zie hieronder)
Voor de volledige transactiekosten inclusief het pand zelf (ITP, notaris, register, juridisch), gebruik de totale transactiekostencalculator.
Niet-ingezetene hypotheekmakelaar zoeken de juiste Spaanse bank voor je profiel (Sabadell, Santander, Bankinter, Caixa en een dozijn regionale spelers hebben aanzienlijk verschillende voorkeuren). Een goede makelaar kan 0,25-0,5% op de rente besparen — € 2-10K/jaar op betalingen voor een typische buitenlandse kopershypotheek.
Praat met een geverifieerde makelaar →